一、法定强制险种

交强险（含车船税）

法律明确要求购买，为第三方人身伤亡和财产损失提供保障。赔偿限额清晰划定，有责时的总限额为20万元，其中死亡伤残赔偿18万，医疗赔偿1.8万，财产赔偿0.2万。

二、商业险核心配置推荐

第三者责任险

建议保额至少从200万起投，对于一线城市或豪车密集区域，推荐保额达到300万以上。此险种覆盖对方车辆、人员及公共设施的赔偿，有效填补交强险赔偿限额的不足。

车损险

主要针对自身车辆因碰撞、自然灾害等损失进行保障，该险种涵盖了玻璃险、盗抢险等7项附加险。对于新车，建议务必购买，而对于老旧车辆，可根据车辆残值选择是否投保。

三、补充保障建议

医保外用药责任险（附加险）

年费约80元，专门覆盖交通事故中医保目录外的自费药品费用，为您的医疗保障再加一层。

驾乘险

替代传统座位险，年费约200元，保额高达50万/人。无论责任方在谁，均可获得赔付，且不影响次年的保费。

四、避坑指南

购买保险时，需警惕重复购买已合并的险种，如玻璃险、涉水险等已纳入车损险范畴。投保前要仔细阅读保单免责条款，了解在特殊情况如酒驾、地震等情形下的保险责任。比价时，优先参考官网、支付宝等第三方平台及线下渠道的报价。

2025年典型保险方案

新手/新车保险组合

推荐组合为：交强险 + 三者险（保额200万以上） + 车损险 + 驾乘险 + 医保外用药责任险，全面保障新手上路，新车无忧。

老司机/旧车保险组合

可选择：交强险 + 三者险（保额100万以上） + （选择性投保）车损险 + 驾乘险 + 医保外用药责任险。根据车辆使用情况，灵活选择车损险，同时保障自身和他人的安全。